本报讯央行去年发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》今年起正式实施。其中被业内人士看作影响最大的一条是，信用卡滞纳金取消改为由银行收取“违约金”。记者了解到，对此目前各银行设置的上下限不同。此外，信用卡ATM透支取现额上调到每日1万元、透支利率可最高打七折、免息还款期可能超60天，也都是对信用卡持卡人的利好。
免息还款期：由银行自主确定
央行新规取消了免息还款期最长60天的规定，而是将由发卡机构自主确定。此前央行规定，信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。记者了解到，目前大部分银行仍然维持最长60天以内的免息期。信用卡专家董峥表示，这样一来，有的银行就可以根据持卡人资信状况、还款习惯、个人偏好等制定差异化标准，以后每位持卡人的免息还款期将不像现在一样，而是不同时间范围了，甚至可以出现超长期限的免息期。对持卡人而言，在办卡前，要了解银行是对卡片延长了免息期还是缩短了免息期。还款能力稍弱或经常忘记还款的持卡人，建议选择延长免息期的银行和卡片。
透支利率：从单一变为上下限额浮动
以往，超过免息期按每日万分之五收取透支利息。新规则对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。据了解，目前各家银行普遍都将透支利率调整为0.035%-0.05%区间。有股份制银行表示，从1月1日起，持卡人如果触及透支利率，就将按照新规执行。不同综合征信背景的持卡人也将享受差异化的透支利率。
如果款项较大的话，利率高低产生的利息算起来也不是一笔小数目了。假如持卡人账单日为每月9日，11月3日刷卡消费2万元，在到期还款日11月27日只偿还最低还款额2000元，则12月9日的账单上的透支利息就是：2万元×0.05%×23天（11月4日至11月26日）+1.8万元×0.05%×13天（11月27日至12月9日）=347元；而如果银行为利率打7折，且最低还款额不变，持卡人所需要偿还的利息为242.9元，可少还104.1元。
董峥表示，相信会有银行将通过选择浮动的透支利率标准获得一定的市场竞争力。
滞纳金：改为“违约金”设置上下限
新规实行后，信用卡滞纳金被取消。但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。这条新规被业内人士看作是新规中影响最大的一条。
据了解，目前已经公布完成了收费标准的修改公告的几家银行中，浦发变更为“逾期还款违约金”，中行变更为“还款违约金”，其中的收费标准没有任何变动。工行略有不同，除了公告更名外，在新的条款中增加了“按协议约定收取”的内容，确定了违约金是可以进行商议的。
目前，多数银行执行的违约金为“最低还款额未还部分的5%”，与此前滞纳金政策一致。不过，多家银行设置了最低、最高收取费用的限额。如最低限额，农行标准最低，为1元，其次为建设银行的5元，而招商银行、民生银行、交通银行最低均为10元，中信银行、平安银行、广发银行为20元。而设置透支收费最高额度的只有工商银行和华夏银行两家，其中，工商银行为500元，华夏银行为2000元。
取现额度：上调至每日最高1万元
信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。新规完善了信用卡预借现金业务，ATM机办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。
业内人士表示，信用卡取现需支付利息，并非免费业务，办卡前最好先了解取现额度及手续费标准。此外，新规首次要求发卡银行通过商业保险和计提风险补偿基金等方式，对持卡人的非本人授权交易（盗刷）予以合理补偿，以保障持卡人权益。
超授信额度：不再收取超限费
使用信用卡时，在一个账单周期中，累计使用的金额信用额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度，在以前要对超额部分按一定比例缴纳超限费。不过，央行新规规定，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。
据悉，招商银行等多家银行已在去年取消了信用卡超限费，而浦发、交行等从元旦开始取消。（劳动报）
